보험에는 정해진 정답이 존재하지 않는다. 상품 구조가 복잡해 남보다 더 잘 가입했다고 단순 비교하는 것 또한 무의미하다. 하지만 몇 가지 핵심 원칙을 유념한다면 장기적으로 훨씬 효율적인 설계가 가능하다.
우선 갱신형보다는 비갱신형 보험을 먼저 검토하는 것이 좋다. 갱신형은 일정 주기마다 보험료가 변동되는 구조로, 물가 상승률과 연령, 위험률 변화가 모두 반영된다. 갱신 시점마다 보험료가 큰 폭으로 인상될 수 있어 최근 가입자의 주요 위험 요인으로 지적되고 있다.
납입 기간 역시 중요한 판단 기준이다. 납입 기간이 길어질수록 월 보험료 부담은 줄어들지만 총납입금액은 오히려 늘어난다. 같은 보장이라도 20년 납입과 30년 납입의 총비용 차이는 적지 않다. 단순히 당장의 월 부담이 적다는 이유만으로 긴 납입 기간을 선택하는 것은 장기적으로 비효율적일 수 있다.
40세 이하 성인이라면 종합보험 내 2030 특화플랜 또는 청년 보험을 활용하는 것이 유리할 수 있다. 일반적인 성인 전용 보험보다 보험료가 저렴하게 책정되기도 한다. 또 뇌혈관질환이나 허혈성심장질환 등 주요 질병 진단 시 납입 면제 조건이 더 폭넓게 적용되는 등 혜택이 좋은 편이다.
종신보험 연금보험처럼 고액 보험료가 들어가는 상품은 가입 목적이 자신의 재정 상황과 위험 대비에 부합하는지 철저히 점검해야 한다.
김재용 토스인슈어런스 직영사업단 지점장
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