저금리 장기화 덕에 현재 가계의 원리금 상환 부담은 크지 않은 상황이지만, 앞으로 금리가 상승하거나 소득이 감소하는 등 충격이 발생하면 집단 부실화할 가능성이 크다.
더구나 은행이 아닌 2금융권의 여러 금융회사에서 대출을 받은 다중채무자나 저소득 차주 등이 늘고 있어 이에 대한 대책이 필요하다는 지적이 나온다.
◇ 금융부채 있는 가구중 12.5%가 한계가구 한국은행이 30일 발표한 금융안정보고서에 따르면 작년 3월말 현재 한계가구는전체 금융부채 보유가구(1천72만가구)의 12.5%에 해당하는 134만가구로 집계됐다.
1년 전보다 4만가구가 늘어난 수치다.
이들이 가진 금융부채는 전체 금융부채의 29.1%로, 1년전(28.6%)보다 비중이 0.
5%포인트(p) 높아졌다.
한계가구는 금융부채가 금융자산보다 많아 금융 순자산이 마이너스 상태이고,처분 가능한 소득 대비 원리금(원금과 이자) 상환액 비중이 40%를 넘는 가구를 말한다.
가계부실위험지수(HDRI)가 100을 초과하는 부실위험가구는 작년 3월 말 현재 111만 가구로 1년 전보다 3만가구 증가했다. 전체 금융부채 보유가구의 10.4%다.
이들 가구의 금융부채는 전체의 20.1%로 1.0%p 상승했다.
한계가구와 부실위험가구로 중복 산정된 가구가 54만가구임을 고려하면 137만가구는 금융부채가 많아 위험한 상황에 처한 것으로 추정된다.
한국은행은 양쪽에 중복 산정된 가구 중 저소득층(40%), 40대(38.5%), 자영업자(34.2%) 계층이 많이 포함됐다고 설명했다.
◇ 소득대비·금융자산 대비 부채 비율 급등세 국내 가계가 처분할 수 있는 소득 대비 가계부채의 비율은 지난 3월 말 현재 145.6%였다.
6개월 전인 작년 9월 말(140.7%)보다 4.9%p 올랐다.
이는 2005년부터 10년 간의 연평균 상승폭(3.1%p)을 크게 웃도는 급증세다.
가계가 가진 금융자산 대비 금융부채 비율은 작년 말 현재 44.8%로 작년 6월말(44.0%)보다 0.8%p 올랐다.
가계 금융자산 중에선 현금·예금이 작년 말 현재 43.1%로 가장 많았지만, 고령화로 노후대비 경향이 확산하면서 보험·연금 비중이 커지는 추세다.
저금리 덕에 가계의 처분가능소득 대비 부채상환지출 비율은 작년 4분기 36.9%로 1년 전(37.7%)보다 0.8%p 하락했다.
하지만 금리가 1%p 상승할 때 한계가구 비중은 금융부채 보유가구의 12.5%(134만가구)에서 13.3%(143만가구)로 높아지고 이들의 금융부채 비중도 31.8%로 2.7%p상승하는 것으로 추산됐다.
가계부채/명목 국내총생산(GDP) 비율은 작년 6월 말 이후 급격히 상승해 작년말 기준 91.3%로 역대 최고에 달했다.
◇ 2금융권 다중채무자·저소득층 대출도 증가 은행에서 대출을 받지 못한 저소득·저신용 차주들이 비은행 금융기관으로 몰리면서 보험, 저축은행 등 비은행 금융기관의 가계대출이 증가하고 있다.
특히 비은행 금융기관 가계대출 중 저소득층, 다중채무자 등 취약한 대출자의비중이 커지고 있다.
여러 곳의 비은행 금융기관에서 대출을 받은 다중채무자 대출은 지난 1분기 말현재 128조9천억원으로 1년 전(112조2천억원)보다 16조7천억원 늘었다.
다중채무자의 비중은 작년 1분기 26.0%에서 올 1분기 26.9%로 상승했다.
저소득층 대출자의 비중도 올 1분기 33.6%로 1년전 31.9%보다 1.7%p 높아졌다.
한국은행은 정부의 가계부채 대책 등으로 비은행 금융기관의 가계대출 증가세가점차 둔화할 것으로 예상하면서도 금리 상승 등 향후 경제여건 변화에 따른 부실가능성에 유의해야 한다고 지적했다.
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