5대 은행 연간 목표치 3천500억 초과…신규 주담대 취급 '절벽'
주담대 고정금리 연 7.5% 육박, 올해들어 0.84%p 뛰어
연내 기준금리 3회 인상 전망도…"수요 쏠릴까 금리 못 내려"
(서울=연합뉴스) 한지훈 임지우 이도흔 기자 = 국내 주요 시중은행들이 올해 연간 가계대출 여력을 사실상 모두 소진한 것으로 나타났다.
신용대출 증가세가 지속되는 가운데 주택구입목적 신규 담보대출이 쪼그라들고 대출 금리마저 크게 오르면서 실수요자들이 '이중고'를 겪을 것으로 보인다.
◇ 5대 은행 중 3곳 목표치 150% 안팎 초과 '비상'
19일 연합뉴스 취재 결과, 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 15일 기준 가계대출 잔액(정책성 대출 제외)은 총 649조6천612억원으로, 작년 말(644조9천700억원)보다 4조6천912억원 증가했다.
이들 은행이 올해 초 금융감독원에 제출한 연간 가계대출 증가액 목표치는 약 4조3천400억원 수준으로, 목표치를 이미 3천500억원가량 초과한 셈이다.
5대 은행 중 3곳이 목표치의 150% 안팎에 달하는 증가액을 기록하고 있다. 특히 A 은행은 불과 일주일 만에 가계대출 잔액이 4천억원 이상 늘어 단숨에 목표치를 초과했다.
나머지 은행 2곳은 아직 40∼50%대 정도지만, '풍선 효과'를 고려할 때 조만간 예외 없이 목표치를 넘어설 가능성이 크다는 관측이 나온다.
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│ 5대 은행 가계대출 잔액 추이(단위:억원) │
│ ※ KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 자료 취합. 정책성 대출 제외. │
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│ 시점 │ 가계대출 잔액 │ 2025년 말 대비 증감 │
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│2025년 말 │ 6,449,700│- │
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│2026년 6월 말 │ 6,474,745│25,045│
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│7월 15일│ 6,496,612│46,912│
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대출 종류별로 보면 여전히 신용대출 증가세가 두드러진다.
5대 은행의 지난 15일 기준 주택담보대출 잔액은 총 615조9천64억원으로, 지난달 말(615조1천456억원)보다 7천608억원 증가했다.
같은 기간 개인 신용대출 잔액은 108조6천704억원에서 110조468억원으로, 1조3천764억원 늘어 증가 폭이 주택담보대출의 두 배에 가까웠다.
이런 추세가 이달 말까지 그대로 이어질 경우 월간 신용대출 증가 폭은 2021년 4월(+6조8천401억원) 이후 5년 3개월 만에 최대를 기록할 전망이다.
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│5대 은행 가계대출 추이(단위: 억원)│
│ ※ KB국민·신한·하나·우리·NH농협 자료 취합 │
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│ 구분 │ 2026년 5월 말 │ 6월 말 │7월 15일│
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│가계대출 잔액 │ 7,708,229│ 7,749,608│ 7,772,306│
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│전월비 증감 │35,269│ 41,378│ 22,698│
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│주담대 잔액 │ 6,133,880│ 6,151,456│ 6,159,064│
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│전월비 증감 │11,437│ 17,576│ 7,608│
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│신용대출 잔액 │ 1,065,154│ 1,086,704│ 1,100,468│
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│전월비 증감 │21,741│ 21,550│ 13,764│
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◇ 7월 신규 주담대 취급액 25% 급감…대출 승인도 15% 줄어
사정이 이렇다 보니 은행들은 하반기 들어 신규 주택담보대출 실행을 가급적 제한하는 분위기다.
5대 은행에서 이달 들어 15일까지 새로 취급된 주택구입목적 개별 주택담보대출 총액은 2조7천855억원으로 집계됐다.
은행권은 이 주택구입용 신규 주택담보대출 규모를 부동산 거래와 관련된 '영끌'(영혼까지 끌어모음) 추이가 가장 직접적으로 반영된 지표로 본다.
하루 평균 1천857억원 수준으로, 지난달(2천461억원)보다 약 25% 급감했다.
주택담보대출 실행의 선행 지표인 대출 승인 규모도 다소 감소했다.
NH농협은행을 제외한 4대 은행에서 이달 들어 15일까지 승인(서류접수 후 심사 완료 기준)한 주택담보대출은 총 2조3천43억원 규모로 집계됐다.
하루 평균 1천536억원으로, 지난달(1천801억원)보다 약 15% 감소했다. 다주택자 양도소득세 중과 유예 종료(5월 9일)를 앞두고 대출 신청이 몰린 4월(1천976억원)보다는 20% 이상 줄었다.
은행들이 대출모집인 채널을 통한 대출 신청 접수를 일시 중단하고, 모기지 보험 가입을 막는 등 총량 관리를 위해 가용 수단을 총동원한 결과로 분석된다.
◇ 기준금리 인상기 주담대 금리도 덩달아 상승…연 7.5% 육박
이런 가운데 한국은행의 기준금리 인상 기조와 맞물려 대출 금리는 오름세를 나타내고 있다.
5대 은행의 지난 16일 기준 주택담보대출 혼합형(고정) 금리(은행채 5년물 기준)는 연 4.77∼7.49%로 집계됐다.
지난달 12일(연 4.46∼7.49%)과 비교해 한 달여 만에 금리 하단이 0.31%포인트(p) 높아졌다. 작년 말(연 3.93∼6.23%)과 비교하면 올해 들어 상단이 0.84%p, 하단이 1.26%p 각각 뛰었다.
5대 은행 고정금리가 7.5%에 육박한 것은 월말 기준 시계열이 확인되는 2022년 4월 이후 처음이다.
고정금리 주요 지표인 은행채 5년물 금리는 지난 16일 4.428%로, 작년 말(3.499%)보다 0.929%p 높아졌다.
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│시중은행 대출 금리·채권 금리 추이│
│ ※ KB·신한·하나·우리·NH농협은행, 금융투자협회 자료 취합│
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│ 구분 │2025년 말 │2026년 6월 12일 │7월 16일│
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│주택담보대출 변동 │연 3.77∼5.87%│ 연 3.83∼6.23%│ 연 4.46∼7.49%│
│금리(신규 코픽스 │ │││
│기준) │ │││
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│주택담보대출 혼합 │연 3.93∼6.23%│ 연 4.17∼6.58%│ 연 4.77∼7.49%│
│형금리(은행채 5년 │ │││
│물 기준) │ │││
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│은행채 5년물(AAA·│3.499%│ 4.269%│ 4.428%│
│무보증) │ │││
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이 같은 시장금리 상승세는 한은의 통화 긴축 기조를 반영한다.
한은 금융통화위원회는 지난 16일 기준금리를 연 2.50%에서 2.75%로 0.25%p 인상하면서 연내 추가 금리 인상을 시사했다.
오는 8월이나 10월 연 3.00%로 기준금리 인상이 유력한 가운데 시장 일각에서는 연내 총 3회 인상 가능성도 있다는 관측이 나왔다.
향후 은행들이 대출 금리를 높게 유지하면서 주택구입 실수요자 부담도 더욱 가중될 것으로 보인다.
한 은행 관계자는 "금리를 낮추면 다른 은행에서 대출 수요가 금세 넘어오기 때문에 총량 관리에 주력하는 요즘 시기에 쉽지 않은 선택지"라고 말했다.
hanjh@yna.co.kr
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