지금까지 시중은행에서 취급해 온 주택담보대출 만기는 최대 35년.
이러한 주담대 만기를 5년 이상 더 늘린 40년 초장기 주담대 상품이 속속 등장하고 있습니다.
올 초부터 부산·대구은행 등 지방은행들이 40년만기 상품을 내놨으며 시중은행 중에선 최근 하나은행이 주담대 상품 만기를 40년으로 늘렸습니다.
하나은행 이외에도 KB국민, 신한, 우리, 농협 등 다른 은행들도 주담대 만기 연장을 검토하고 있습니다.
그동안 보금자리론과 적격대출과 같은 주택금융공사의 정책금융상품만 40년 만기가 가능했지만,
대출 규제와 금리 상승에 가계대출이 줄자 은행들이 대출 문턱을 낮추기 위해 만기를 늘리는 카드를 꺼내든 것입니다.
주담대 만기가 40년으로 늘어나면 원금을 더 잘게 쪼개 낼 수 있어 매달 갚아야 하는 원리금 부담을 덜 수 있습니다.
은행에서 대출금리 4.5%로 5억원을 빌리면 40년 만기일 경우 35년 만기때보다 총 이자는 8,500만원 더 많아지지만 매달 갚을 돈은 12만 원 더 적어집니다.
내야 할 전체 이자가 늘긴 해도 월 부담은 가벼워진다는 얘깁니다.
또 대출기간이 늘면 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율인 DSR(총부채원리금상환비율)이 낮아져 대출 한도도 늘어나게 됩니다.
연봉 5천만원 직장인이 규제지역에서 9억원짜리 주담대를 받아 아파트를 구입한다고 할 때,
만기 30년인 경우 DSR 40% 규제에 따라 3억4,200만원까지만 빌릴 수 있지만, 만기가 40년으로 늘면 3억6천만원을 빌릴 수 있습니다.
이때 매년 갚아야 하는 원리금은 2천만원에서 1,850만원 수준으로 줄게 되는데, 이렇게 되면 DSR이 40% 이하로 낮아져 LTV 40% 규제만 받기 때문에 대출가능 금액이 늘어나게 되는 것입니다.
윤석열 대통령 당선인 공약대로 LTV 규제가 70%까지 완화될 경우, 만기 40년과 30년의 대출한도 차이는 더 커질 수 있다는 분석입니다.
다만 40년 만기를 선택하면 대출자 입장에선 빡빡했던 한도가 늘어 숨통은 트이겠지만, 총 이자액이 늘어나는 만큼 대출을 받기 전에 자신에게 맞는 조건을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
[김영도 / 한국금융연구원 선임연구위원 : 중간에 주거 이전 수요가 있기 때문에 (만기가 40년이어도) 대부분 어느 정도 상환을 합니다. 아무래도 상환하는 기간을 길게 하면 월 납입금이 줄어들고 DSR을 통해 산정되는 한도가 늘어나는 효과가 있으니 필요한 사람들이 이용하는 것은 나쁘지 않죠. 다만 장기상품일수록 초기에 내는 이자부분이 크고 원금상환되는 부분이 많지 않거든요. 이런 부분에 대해 정확히 알고 선택해야 합니다.]
한국경제TV 전민정입니다.
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