이달 신규코픽스↑·잔액↓…은행권 예대율 관리 영향
코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 금리 연동대출을 받은 이들 가운데 이번 달 금리가 바뀌는 대출자들의 명암이 엇갈릴 전망이다.
예대율(예수금 대비 대출금 비중)을 낮추려는 은행들이 연말 예금금리를 올린영향으로 이달 신규코픽스 금리(2013년 12월 기준)는 상승한 반면 저금리 기조의 영향을 더 크게 받은 잔액코픽스 금리는 하락했기 때문이다.
16일 금융감독원과 은행연합회 등에 따르면 작년 11월 말 예금은행 주택담보대출 가운데 코픽스 연동대출은 약 148조원이다.
이 가운데 신규취급액 기준 코픽스 연동은 68조3천억원, 잔액 기준 코픽스 연동은 78조원이며 나머지는 혼합형이다.
국내 9개 은행의 정기예·적금 등 수신금리를 바탕으로 계산하는 코픽스 금리는전월 신규취급한 예금 금리를 토대로 한 신규코픽스와 기존에 있던 예금을 토대로한 잔액코픽스로 나뉜다.
같은 코픽스 연동대출이지만 대출 시점이나 적용 금리 방식에 따라 대출자 주머니에서 나가는 돈은 줄기도 하고 늘기도 한다.
이달 발표된 신규코픽스는 2.66%로 한 달 사이 0.06%포인트 상승한 반면 잔액코픽스는 2.88%로 0.03%포인트 떨어졌다.
코픽스 연동대출은 금리가 통상 6개월이나 1년 주기로 바뀌는데, 지난해 7월 중순∼8월 중순(6월 코픽스)에 6개월 변동으로 신규코픽스를 택한 고객은 저금리 기조에도 이달 중순부터 적용 금리가 대출 당시보다 높아지는 것이다.
예를 들면 지난해 7월 15일 발표된 신규코픽스 금리는 2.65%로, 지금이 6개월전보다 1bp(0.01%포인트) 높다.
이에 따라 3억원을 대출받았다면 앞으로 6개월치 이자(가산금리가 같을 경우)는지난 6개월간 낸 이자보다 약 1만5천원(3억원x0.01%포인트x0.5) 많아진다.
이에 비해 지난해 6월 17일 발표된 신규코픽스는 2.66%, 반년 뒤인 2013년 12월16일 발표된 신규코픽스 금리는 2.60%로 6bp 낮아졌다.
똑같이 3억원을 대출받았다면 지난해 하반기 이자보다 올해 상반기 이자가 약 9만원(3억원x0.06%포인트x0.5) 적어진다.
10만원 이상 차이가 나는 셈이다.
같은 기간 잔액 코픽스로 대출을 받은 고객은 이자가 각각 34만5천원과 39만원줄어든다.
시장금리 변화가 더 빨리 반영되는 신규코픽스는 통상 1월에 높아진다.
은행들이 예대율 기준을 맞추고자 12월에 예금금리를 높이는 경향이 있기 때문이다.
은행연합회 관계자는 "예대율이 90% 후반인 은행들은 예수금을 늘리고자 수신금리를 1∼5bp가량 올린다"며 "예대율은 항상 관리하지만 새해가 되기 전에 은행들이선제적으로 예금을 많이 받으려는 경향이 있다"고 설명했다.
실제로 2011년 1월 잔액코픽스는 전월과 같았지만 신규코픽스는 한달 사이 23bp올랐다.
2012년 1월에는 잔액과 신규코픽스가 각각 2bp와 8bp 올랐고, 2013년 1월에는잔액코픽스가 5bp 떨어진 반면 신규코픽스는 8bp 올라 역시 신규코픽스의 상승폭이컸다.
시중은행 관계자는 "신규코픽스 대출을 받으려면 다음 달 중순 이후 받는 것이유리할 수 있다"며 "다만 금리 차이가 크지 않고 다음 달 신규코픽스가 떨어진다고장담할 수는 없는 만큼 무리하게 대출을 늦출 필요는 없다"고 전했다.
<표> 코픽스 금리 추이 (단위: %·%포인트)┌─────┬─────┬─────┬─────┬─────┬─────┐│ 공시일 │ 잔액기준 │신규취급액│잔액코픽스│신규코픽스│ 대상월 ││ │ 코픽스 │기준코픽스│ 상승폭 │ 상승폭 │ │├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2010-12-15│ 3.72│ 3.10│ - │ - │ 2010/11│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2011-01-17│ 3.72│ 3.33│ 0.00│ 0.23│ 2010/12│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2011-12-15│ 3.95│ 3.69│ - │ - │ 2011/11│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2012-01-16│ 3.97│ 3.77│ 0.02│ 0.08│ 2011/12│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2012-12-17│ 3.57│ 3.01│ - │ - │ 2012/11│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-01-15│ 3.52│ 3.09│ -0.05│ 0.08│ 2012/12│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-02-15│ 3.45│ 2.99│ -0.07│ -0.10│ 2013/01│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-03-15│ 3.38│ 2.93│ -0.07│ -0.06│ 2013/02│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-04-15│ 3.32│ 2.85│ -0.06│ -0.08│ 2013/03│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-05-15│ 3.24│ 2.74│ -0.08│ -0.11│ 2013/04│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-06-17│ 3.17│ 2.66│ -0.07│ -0.08│ 2013/05│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-07-15│ 3.11│ 2.65│ -0.06│ -0.01│ 2013/06│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-08-16│ 3.06│ 2.63│ -0.05│ -0.02│ 2013/07│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-09-16│ 3.02│ 2.62│ -0.04│ -0.01│ 2013/08│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-10-15│ 2.99│ 2.63│ -0.03│ 0.01│ 2013/09│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-11-15│ 2.94│ 2.62│ -0.05│ -0.01│ 2013/10│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2013-12-16│ 2.91│ 2.60│ -0.03│ -0.02│ 2013/11│├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤│2014-01-15│ 2.88│ 2.66│ -0.03│ 0.06│ 2013/12│└─────┴─────┴─────┴─────┴─────┴─────┘ cindy@yna.co.kr(끝)<저 작 권 자(c)연 합 뉴 스. 무 단 전 재-재 배 포 금 지.>
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