주택 아파트담보대출 변동금리를 해야 하나? 고정금리를 해야 하나?
요즘 같은 금융시장에서 대출을 받을 때 금리의 변동성을 어떻게 가져갈지를 결정하는 것은 결코 쉬운 일이 아니다. 어떤 은행을 가면 고정금리를 권하고, 어떤 은행을 가면 변동금리를 권하고, 고객의 입장에서는 쉽게 결정할 일은 아니다. 이러한 고민을 해결하기 위해서 경제 전문가들의 의견을 수렴해보니 3가지 결론이 나온다.
첫째, 금리가 어떤 흐름을 가지고 움직이는지 파악하자.
둘째, 은행에서의 금리는 어떻게 결정이 되는지를 파악하자.
셋째, 고정금리와 변동금리의 장단점을 숙지하자.
이 3가지만 알고 있으면 합리적인 금융생활로 재정적 안정감을 추구할 수 있을 것이다.
금리는 과거부터 국가가 선진화가 되면서 우하향하는 구조를 보이고 있으며 대부분의 국민들 역시 장기적으로 저금리 시대가 도래할 것이라는 것은 공감을 하고 있다. 다만 최근 금리는 상승압박을 받아오고 있고 대다수의 전문가들 역시 단기적으로 상승이 있을 것이라는 것이라 판단을 하고 있다.
출구전략 즉 테이퍼링(양적완화)이 지속되면서 풀던 돈을 줄임으로서 달러에 대한 선호도가 커짐은 당연 ?결과였고 반대로 신흥국 화폐의 가치는 하락, 금리 인상이 불가피하게 되었다. 대한민국의 경우 버티고는 있지만 곧 금리가 인상될 가능성이 점점 커지고 잇다는 것이다.
따라서 고정금리를 선택하게 될 경우 기준금리가 올라가도 고객의 이자비용은 변동이 없지만 은행의 예대마진은 줄어드는 구조다. 변동금리를 선택하게 되면 고객의 이자비용은 증가하지만 은행의 예대마진에는 변동이 없다. 즉, 은행의 입장에서 보면 금리가 상승 혹은 하락해도 안정적인 수익을 가져가야 하기 때문에 변동금리를 선호하는 것이며, 일반적으로 변동금리가 고정금리보다 낮은 경향이 있다.
주택 아파트담보대출 고정금리와 변동금리의 장단점을 확인하자.
고정금리는 고객입장에서 이자부담이 일정해서 매월 현금흐름을 정확하게 계산하고 체계적인 경제활동을 할 수 있지만, 금리가 하락하면 변동금리 이용자에 비해 상대적으로 많은 이자비용을 지불하게 된다. 즉 금리 상승기에 고객에게 유리한 상품이다.
변동금리는 금리가 하락하면 이자비용 역시 감소하며, 경제 상황에 탄력 대응이 되지만, 금리가 상승기에는 이자비용 역시 상승하며, 현금흐름이 깨져 체계적 대응이 없을 경우 추가적인 대출이 불가피하게 되는 상황이 발생한다.
종합해보자면, 금리의 흐름에 중점을 둘 경우 금리는 장기적으로 우하향 하겠지만 단기적으로 상승압박을 받고 있기 때문에 금리 혼합형 상품을 선택하는 것이 유리할 수 있다.
이러한 경제 상황을 예측하듯이 한때 H손해보험사에서 3년 고정 후 변동금리 적용 상품이 히트를 치기도 했었다.
고객들의 경제적 포지션에 중점을 둘 경우 소득 상승이 예상되는 ?층의 경우 이자비용이 늘어나더라도 연봉인상이 함께 예상되기 때문에 변동금리를 적용하는 것도 한 방법일 수 있다.
다만, 은퇴 후 또는 정년이 얼마 남지 않은 소득층의 경우는 변동적인 것보단 안정적인 경제생활을 추구함이 더 중요하기 때문에 고정금리를 선택하는 것이 유리할 수 있다.
많은 정보가 노출됨에 따라 정보의 허와 실을 구별하는 것도 사실 큰 어려움이다. 내가 정보를 찾는 것에 소질이 없다면 믿을 수 있는 전문업체에 의뢰해 보는 것도 한 방법일 것이다.
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