변액수익률·소득공제·재무설계편입 연금보험비교

◈ 변액수익률·소득공제·재무설계편입 연금보험비교

개인재무설계에서 필수항목으로 거론되면서도 포트폴리오 편입상 가장 골치거리는 바로 연금보험이다. 반드시 준비해야 하는 은퇴자산임에도 불구하고 필요성에 대해 쉽게 체감하지 못하는데다 막상 시작함에 있어서의 두려움 탓이다. 하지만, 저출산과 고령화문제가 맞물려 사회적인 문제로 대두되고 있는 것을 감안하면 더이상 늦출 수 없는 것이 현실이다.


은퇴자금마련을 위해 연금보험이라는 툴을 활용하기에 앞서 몇가지 문제점에 당면한다. 예로, 노후준비자금을 현 생활수준에 맞춘 규모로 설정하려면 납입기간과 연금수령기간, 수익률등을 고려해 역산해야 하기 때문이다. 즉, 어떤 상품이 좋은가에 대한 답을 구하기 이전에 어떤 방법으로 자금을 마련해야 하는가에 대한 질문이 우선되어져야 한다.

특히나 개인연금은 통상 짧지 않은 기간동안 납입해야 하고, 긴 기간동안 연금으로 수령해야 하는 구조다. 다시말해, 많이 내고 작게 받는 실수를 범해선 안된다는 얘기다. 이런 리스크를 헷지하려면 우선 적합성의 원칙을 준용해야 한다. 가계의 재무구조에 맞는 자금규모를 설정하고, 투자성향에 따른 포트폴리오의 조합을 찾아내야 하는 것이다. 이후 자산비중조정을 통해 잉여자금을 도출하고 투자를 시작하면 실수가 없다.


안정적인 투자성향과 함께 소득공제에 대한 니즈와 과세이연혜택을 노린다면 연금저축보험을 활용하면 된다. 회사별로 공시이율(금리)과 최저보증이율, 할인혜택 등의 차이가 있으므로 이율편차와 배당율, 사업비등을 고려하여 연금저축보험비교를 통해 선택해야 한다. 중도해지시 기타소득세/해지가산세/소득공제혜택반환등의 페널티가 있으므로 충분한 이해가 필요하다.

연금저축(소득공제혜택)이나 연금보험(비과세혜택)과 같이 금리밴드가 안정적인 연금으로 은퇴자금을 마련할 수 없다면 변액연금보험도 고려해볼 수 있다. 변액연금보험은 투자상품임에도 불구하고 보증옵션(스텝업,기본형)으로 인해 안정적이면서도 높은 수익률을 기대해볼 수 있다. 회사별 변액연금보험 수익률비교는 물론, 보증구조와 사업비, 운용방식등의 편차를 이해하고 정확한 스팩을 안내받아야 불안하지 않는 연금투자를 구현할 수 있다.



재무설계의 궁극적인 목적은 지출을 줄이고 저축을 늘리고자 함이다. 더 궁극적으로는 단기목적자금만이 아닌 중장기자금을 주춧돌로 세우기 위함이므로 신중한 접근이 필요하다. 투자원칙준용과 자산비중조정을 통해 라이프사이클에 따른 포트폴리오의 선택과 집중사이에서 고민해야 할때다.

연금보험비교사이트(www.yungumbigyo.org)의 김명선 TF팀장은 “개인연금보험의 다양성으로 인해 자금목적에 따른 수익과 절세를 추구하는 효과적인 은퇴플랜이 가능해졌다“고 조언했다. TM이 아닌 공인자산관리사의 연금플랜을 진행중인 연금비교.닷컴(1566-6155)에서는 셀프시뮬레이션 및 각사별 연금보험추천 등 은퇴자금운용방안을 제공하고 있으므로 참고가 가능하다.