◈ 연금보험 형태별 수익률차이, 비교항목별 연관성 얼마나?
은퇴리스크에 대한 니즈가 사회문제로 대두되면서 연금시장으로의 관심이 집중되고 있다. 더불어 출산율 하락과 고령화 가속도문제는 연금준비가 더이상 선택이 아닌 필수 포트폴리오로 인식되고 있는 분위기가 형성되고 있다. 연금의 시작은 금융 포트폴리오의 균형을 점검하면서부터 시작된다. 통상 개인연금은 장기투자를 추구하므로 1) 적절한 보험료와, 2) 투자자산형태 선정, 3) 안정성과 수익률을 고려한 플랜이 제시되어야 바람직하다.
단순히 재테크노하우를 따라하는 것 보다는 본인에게 적합한 개인연금보험을 찾아가는 것이 훨씬 효과적이다. 가령, 목표로 하는 바가 1) 소득공제, 2) 비과세, 3) 수익률, 4) 자유투자/인출, 5) 안정성/수익성 병행 6) 적립식투자 등에 따라 구현할 수 있는 금융상품의 가지수도 달라짐을 의미하기 때문이다.
▶ 소득공제/보증이율/유배당 연금저축보험
정부가 소득공제혜택까지 주어가며 연금자산을 늘리려는 의중이 담겨있는 연금저축보험은 직장인과 자영업자에게 기본재테크 포트폴리오로 손색이 없다. 연간 불입액이 400만원 한도까지는 소득공제 혜택을 누리면서도 안정적인 연금재원을 마련할 수 있어 노후준비 세테크 상품으로는 제격이다. 실질금리를 반영하고 있으므로 안정적인 연금재원마련에 기여하고 있으며, 유배당제도로 배당금까지 노릴 수 있고, 예금자보호법 대상이므로 안정적인 투자성향과 절세를 노린 두가지 전략에 안성마춤으로 노후준비를 가능하게 한다.
물론 주의사항도 있다. 개인연금저축 선택이전에 본인소득의 과세표준금액을 평가하여 실질세제혜택을 감안한 보험료를 설정하는 부분이다. 소득차이에 따라 환급받는 절세효과가 달라지므로 이를 파악하면 과한 보험료을 예방할 수 있다. 보험사가 잘 알려주지 않는 고지사항에 해당하는 페널티도 있다. 만약 해지를 하여 일시금수령을 원할 경우에는 더이상 세제혜택을 받을 수 없고 기타소득세(22%)를 물어야 한다. 가입후 5년이내 해지를 하는 경우에 해지가산세를 납부할 수도 있으니 유의해야 한다. 이와 같이 연금수령이 목적인 소득공제연금저축보험을 해지하는 경우 정부차원의 페널티를 부과하고 있으므로, 유지시보다 손해를 볼 수 있으므로 감액이나 납입일시중지를 통해 훗날을 도모하는 방법을 선택할 수도 있다.
하지만 중도해지만 피한다면 연복리효과, 소득공제혜택, 이자율차 배당금등의 추가로 인해 혜택이 커지므로, 재테크나 세테크 차원에서 명쾌한 이득을 볼 수 있다. 손보나 생보사 상품에 따라 사업비, 최저보증이율, 공시이율변동분, 배당금, 할인혜택등에 편차가 있으므로 연금저축비교를 통해 선택하도록 한다.
▶ 적립식/간접투자/보증옵션 변액연금보험
눈앞에 혜택이 바로 보이는 소득공제보다 훗날 더 큰 복덩이로 돌려받고 싶다면 비과세혜택과 수익률이 도드라진 변액연금보험을 고려해볼 수 있다. 연금이 장기상품이라는 전제를 깔면, 기대수익률을 높이면서도 안정성을 추구하는 변액연금이 그 선택대상이다. 공시이율로 부리되는 일반 연금저축보험과는 달리 다양한 펀드의 수익률에 따라 적립금이 특별계정에 쌓이게 되고, 연금개시후에 원금이상(보증옵션)을 보증받을 수 있는 금융상품이다.
스텝구간에 따라 보증옵션이 발동하는 스텝업변액연금보험과 기간보증에 따라 보증금액이 달라지는 롤업변액연금보험등 다양해진 구성으로 인기를 끌고 있다. 변액연금은 원금보증을 기본으로 갖추고 있다. 원금외의 추가보증에 대한 옵션에 따라, 보증에 따른 비용관계, 상품의 운용구조 등을 꼼꼼하게 따져보고 유리한 스팩을 탑재한 상품을 선택하면 장기투자를 달성하는데 도움이 된다.
다양한 구조의 상품을 단순하게 변액연금보험 수익률비교로 접근하기 보다는 통합적으로 투자성향, 투자방식, 연금수령형태(실적연금), 경험생명표, 펀드라인등까지도 고려한 상품을 선택하는 것이 바람직하다. 또한 변액연금보험의 상품이 다양함으로 인해 적립금에 영향을 미치는 항목을 정리해두는 것도 필요하다. 사업비나 운용보수, 보증비용으로 인해 해약환급금에 영향을 주는 페널티가 있는지의 여부도 눈여겨 봐야 한다.
개인연금저축비교 전문사이트(www.yunkumbigyo.com)의 김진수 TF팀장은 "중장기로 목돈을 만들어가야 하는 연금인만큼 장점과 단점, 스팩을 숙지해야 한다." 고 조언했다. TM이 아닌 전문자산관리사의 연금비교를 진행중인 연금비교'닷컴에서는 변액연금보험비교 및 연금저축보험추천 등 운용방안을 제공하고 있으므로 참고가 가능하다.